Присаживайтесь, наливайте себе чай или кофе — сегодня поговорим о вещах, которые у нас в молодости обычно вызывают зевоту, а ближе к зрелым годам гонят в панику: о немецкой пенсии. Да-да, именно о той самой, которую многие считают запутанной и скучной, хотя на самом деле она — один из главных ключей к вашей будущей финансовой безопасности.
Личная история на кухне в Берлине
Как-то раз я сидел(а) в маленькой берлинской квартирке у своей подруги Анны. Она угощала меня знаменитым (хотя и слегка подгоревшим) яблочным штруделем и сокрушённо вздыхала: «Никогда не думала, что к 40 годам начну волноваться о том, как я буду жить на пенсии». У Анны — немецкий муж, двое детей, ипотека и вечное чувство, что запланировать свою старость как-то… не по-молодёжному.
Но в Германии возраст — вообще не повод для грусти. Здесь умеют и могут планировать вперёд. «Лучше поздно, чем никогда!» — сказала я ей тогда. И мы вместе принялись разбираться, как устроена немецкая пенсионная система.
Три «слоя» немецкой пенсии
Немецкую пенсию нередко сравнивают со слоёным пирогом. Почему пирог? Потому что у него есть три основные «прослойки», каждая из которых даёт вам кусочек комфорта. Чем больше слоёв вы успеете собрать, тем сытнее (то есть надёжнее) окажется ваша старость.
- Государственная пенсия (Deutsche Rentenversicherung)
Это база, и практически каждый, кто официально работает в Германии, обязан делать туда взносы. Суть проста: вы и ваш работодатель платите примерно поровну, а когда наступает пенсионный возраст, вы начинаете получать ежемесячные выплаты. Размер пенсии зависит от стажа, зарплаты и многих других нюансов, но главное — это ваш «гарантированный минимум». - Производственная (корпоративная) пенсия
Второй слой пирога. Здесь уже работодатель берёт на себя дополнительную ответственность: предлагает вам возможность откладывать ещё на старость. Иногда компания частично платит за вас страховые взносы, иногда вы делаете это вместе. Но результат одинаков: у вас формируется дополнительный капитал. Для работодателя это способ привлечь и удержать крутых специалистов, а для сотрудника — отличная возможность заработать «пенсионный бонус». - Частная пенсия (Riester-Rente, Rürup-Rente и др.)
Наконец, глазурь (или вишенка!) на торте — частные программы. Riester-Rente даёт приятные субсидии от государства (особенно если у вас есть дети), Rürup-Rente полезна для ИП и людей с высокими доходами. И куча других вариантов на рынке: страховые компании, инвестиционные фонды, накопительные программы… Важно выбрать то, что близко вам по духу и кошельку.
«А когда же начинать задумываться?»
Самый распространённый вопрос, который я слышу: «Слушай, мне ещё нет 30, можно пока эти все мысли о пенсии забыть?!» Мой ответ: нельзя. Чем раньше вы начинаете откладывать — тем дешевле и легче это будет. Даже если вы сейчас вкладываетесь в стартап, мечтаете о кругосветке или берёте ипотеку, у вас есть куча возможностей откладывать маленькими порциями и получать при этом плюшки (субсидии, налоговые вычеты и т.д.).
«Я фрилансер, меня это касается?»
О да. В Германии для фрилансеров, самозанятых и предпринимателей всё чуть хитрее, потому что государство не всегда обязывает вас платить в государственную систему (зависит от типа деятельности). Но есть Rürup-Rente (её ещё называют Basis-Rente) с неплохими налоговыми льготами. Плюс вы всегда можете добровольно платить в Deutsche Rentenversicherung, если не хотите «остаться с носом» в будущем. Так что, товарищи фрилансеры, подумайте об этом, пока вы успешны и полны сил — ведь именно сейчас формируется ваша будущая стабильность.
Пенсионный возраст? А что, обязательно стареть?
В Германии пенсионный возраст постепенно двигается к отметке в 67 лет. Можно уйти раньше, но за это придётся пожертвовать частью выплат. Можно работать дольше, и тогда размер пенсии вырастет. А кто-то и вовсе остаётся работать частично после выхода на пенсию — и получает двойной доход: и пенсию, и зарплату. Звучит, может, и странно, но многим людям такой гибкий подход даёт чувство нужности и дополнительную материальную подушку.
Мифы, которые не дают нам спать
- «Государственной пенсии хватит» — увы, в большинстве случаев это не так. Она покрывает базовые расходы, но если вы мечтаете о путешествиях и беззаботном отдыхе, придётся позаботиться и о «дополнительных слоях» своего пенсионного пирога.
- «Поздно начинать после 40» — нет, не поздно. Да, придётся инвестировать чуть больше, но плюсы всё равно перевешивают.
- «Пенсии вообще не будет, потому что население стареет» — государство Germany «в курсе» этой проблемы и постоянно реформирует систему. Честно говоря, лучше иметь какую-никакую базу, чем остаться совсем без ничего. И опять же, частные накопления никто не отменял.
Небольшой лайфхак на десерт
- Запрашивайте раз в несколько лет выписку из Deutsche Rentenversicherung: там видно, сколько «баллов» вы накопили и какую приблизительную пенсию можете ожидать.
- Не стесняйтесь разговаривать о корпоративной пенсии с работодателем. Иногда они просто ждут, чтобы вы спросили.
- Посоветуйтесь с финансовым консультантом или хотя бы с опытными людьми, которые уже разобрались в Riester, Rürup и прочих программах. Вопрос сложный, поэтому помощь не помешает.
Вывод: пусть пирог будет сытным и сладким
Немецкая пенсионная система — не монстр с тремя головами, а продуманная структура, которая реально работает. Главное — понимать, как устроен каждый слой: государственный, производственный и частный. Сочетание всех трёх даёт отличную комбинацию для благополучной старости.
Так что, если хотите не просто считать дни до зарплаты, а смотреть в будущее с улыбкой и уверенно планировать свой «заслуженный отпуск» после 65 лет — начните действовать уже сейчас. Не важно, 25 вам или 55: у вас всегда есть шанс сделать свою будущую пенсию хоть чуточку больше.
